| 2017年的理財(cái)市場(chǎng)，都在強(qiáng)調(diào)“穩(wěn)健”與“避險(xiǎn)”兩個(gè)概念,能達(dá)到以上兩個(gè)目標(biāo)的長線理財(cái)產(chǎn)品被銀行以“六一寶貝理財(cái)”的概念競(jìng)相推出。 對(duì)于普通工薪家庭來說，為寶貝理財(cái)，爸爸媽媽應(yīng)兼顧穩(wěn)定性與靈活性，重點(diǎn)關(guān)注兩個(gè)“標(biāo)配”：每年拿出三五千元為孩子購買保險(xiǎn)，每月投資幾千元定投基金，為孩子的教育早做準(zhǔn)備。而寶貝的“財(cái)商”也需要早培養(yǎng)，12歲之后可以進(jìn)入成人的理財(cái)世界。 廣州日?qǐng)?bào)全媒體記者井楠 下周就是六一兒童節(jié)了，適逢市場(chǎng)大幅波動(dòng)，如何用科學(xué)理財(cái)?shù)姆椒▉頌楹⒆拥奈磥肀ｑ{護(hù)航？是眾多爸媽關(guān)心的焦點(diǎn)，既想跑贏通脹，又想低風(fēng)險(xiǎn)少冒險(xiǎn)。 為兒童理財(cái) 越來越穩(wěn) 越來越長 結(jié)合歐美、中國香港理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì)，民生銀行、招商銀行金融理財(cái)師認(rèn)為，2017年的國內(nèi)兒童理財(cái)市場(chǎng)，以下三個(gè)趨勢(shì)需要家長們給予普遍的關(guān)注。 趨勢(shì)一，新上市產(chǎn)品偏向穩(wěn)健、保守類型發(fā)展。 由于2016~2017年，全球金融市場(chǎng)“黑天鵝”事件頻出，金融市場(chǎng)巨幅波動(dòng)，全球范圍內(nèi)的避險(xiǎn)需求空前高漲。理財(cái)市場(chǎng)中，兒童與老人作為抗風(fēng)險(xiǎn)能力較低的兩個(gè)群體，其理財(cái)需求應(yīng)向穩(wěn)健與保守的方向發(fā)展。目前，有很多保本功能的銀行理財(cái)產(chǎn)品、風(fēng)格保守的基金產(chǎn)品被推入市。 趨勢(shì)二，兒童可買理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)限被加長，超長信托產(chǎn)品上市。 在避險(xiǎn)需求增長的背景下，投資想求穩(wěn)健，理財(cái)?shù)臅r(shí)間區(qū)間就不可能太短，近期新發(fā)產(chǎn)品開始推崇“以時(shí)間換空間”的思路。一方面，許多與銀行合作的保險(xiǎn)公司紛紛推出了有信托功能的保險(xiǎn)計(jì)劃，由一代人到幾代人的家庭資產(chǎn)傳承。另外一方面，銀行目前主推中長期的年金保險(xiǎn)，比如繳費(fèi)3年保障5年，繳費(fèi)5年保障15年。此類保險(xiǎn)的年化收益一般能達(dá)到4%~5.5%。 趨勢(shì)三，美元匯率走跌，帶來長線抄底美元的時(shí)機(jī)。 近期美元一路走跌，本周刷新了半年新低。但從長遠(yuǎn)看，全球多個(gè)國家都推出量化寬松貨幣政策，唯獨(dú)美國經(jīng)濟(jì)強(qiáng)勁、（貨幣政策）還在加息。美元作為分散家庭資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的價(jià)值依然存在，對(duì)于為兒童未來教育理財(cái)?shù)募议L來說，更加如此。為此，2017年美元低位時(shí)，應(yīng)是抄底購買美元、長線投資的好機(jī)會(huì)。美元投資方向的貨幣基金是最好選擇，其次是美元方向的銀行理財(cái)產(chǎn)品與美元儲(chǔ)蓄。 兒童理財(cái)要避免兩個(gè)誤區(qū) 在理財(cái)市場(chǎng)發(fā)生了以上變化的情況下，父母為兒童理財(cái)，就要避免以下兩個(gè)誤區(qū)。 誤區(qū)一，過分追求新產(chǎn)品。六一兒童節(jié)前，很多機(jī)構(gòu)、銀行都在推理財(cái)產(chǎn)品，不少媽媽挑花了眼，總想購買更加新穎的產(chǎn)品，有的媽媽甚至把之前一兩年買的基金提前贖回，改買了更加“時(shí)髦”的信托產(chǎn)品。其實(shí)，對(duì)比成人理財(cái)，兒童需要的理財(cái)產(chǎn)品力求穩(wěn)健與避險(xiǎn)，不必要過于追求時(shí)髦，種類也不必過于繁多。 民生銀行（廣州分行）理財(cái)師吳燕冰認(rèn)為，工薪家庭為兒童理財(cái)，重點(diǎn)關(guān)注兩個(gè)“標(biāo)配”：首先要配備兒童的健康醫(yī)療類型的保險(xiǎn)保障，現(xiàn)在針對(duì)兒童的險(xiǎn)種很多，比如一些意外醫(yī)療健康險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)等。消費(fèi)型保險(xiǎn)的費(fèi)用大概在幾百到一千多元，而儲(chǔ)蓄型費(fèi)用大概在一千多到數(shù)千元不等。不過建議此類保障計(jì)劃最好是在監(jiān)護(hù)人自己已有充足保障的前提下再考慮為孩子配備，因?yàn)楦改覆攀呛⒆幼畲蟮谋Ｕ稀?br /> 再者，可以考慮給孩子進(jìn)行教育金方面的儲(chǔ)備。比如進(jìn)行基金定投或者年金型保險(xiǎn)的投資。基金定投每月按投資人意愿，每月一期或多期，100元起購。目前某商業(yè)銀行主推防御性為主的基金，比如醫(yī)療類為主題的基金，成長型的混合基金，一些表現(xiàn)好的基金年化收益也可達(dá)到8%~10%，但普遍預(yù)期收益率只有3%~5%。有經(jīng)濟(jì)實(shí)力的家庭，建議每年用收入中5%~10%的資金為學(xué)齡兒童進(jìn)行教育金的投資。 誤區(qū)二，兒童理財(cái)一勞永逸、一成不變。理財(cái)追時(shí)髦固然不對(duì)，但也不能不注重靈活性。民生銀行（廣州分行）理財(cái)師楊盛學(xué)認(rèn)為：家長為兒童理財(cái)，一般需要每1~2年做一次調(diào)整，加大在理財(cái)儲(chǔ)備資產(chǎn)中收益率預(yù)期增大的產(chǎn)品分量，而適當(dāng)減少收益率預(yù)期減小的產(chǎn)品分量。另外，在保險(xiǎn)方面的投資應(yīng)該依照兒童年齡的增長而有所減少。而在教育、購房、婚姻方面的長線投資卻需要加大（具體看上表）。 分析 如何提高孩子的“財(cái)商”？ 發(fā)達(dá)國家培養(yǎng)孩子財(cái)商的方法非常多，比如有家長在孩子很小時(shí)就讓其幫忙做生意，目前比較受到各國認(rèn)可的方法有如下: 孩子3歲時(shí)：培養(yǎng)其認(rèn)識(shí)錢幣，使孩子能夠正確區(qū)分硬幣與部分的紙幣。 6~7歲：能對(duì)比商品價(jià)格，了解不同價(jià)格商品對(duì)應(yīng)的不同實(shí)際價(jià)值。認(rèn)識(shí)與熟練運(yùn)用紙幣。 8~10歲：養(yǎng)成存錢的習(xí)慣。 12歲之后：可以參與成人社會(huì)的商業(yè)理財(cái)活動(dòng)，初步接觸股票等理財(cái)產(chǎn)品。 招商銀行廣州分行理財(cái)師認(rèn)為：以上規(guī)則需要進(jìn)行一些“中國特色”的細(xì)化變更，兒童理財(cái)也需要與時(shí)俱進(jìn)。原因在于：中國的孩子在中小學(xué)階段要比歐美發(fā)達(dá)國家的孩子普遍課業(yè)負(fù)擔(dān)更重，且中國的投資理財(cái)市場(chǎng)正在發(fā)展過程中，沒有投資經(jīng)驗(yàn)的孩子貿(mào)然進(jìn)入容易摔跤犯錯(cuò)。 鑒于此，對(duì)于中國的家長來說，培養(yǎng)財(cái)商還應(yīng)注意三個(gè)方面的平衡：首先是消費(fèi)與節(jié)約概念的平衡，在培養(yǎng)孩子勤儉節(jié)約美德的同時(shí)，也要鼓勵(lì)其適當(dāng)消費(fèi)、精明購物，“會(huì)花錢”。再者，要平衡掙錢與讀書之間的關(guān)系。讓其在積累理財(cái)常識(shí)的同時(shí)，不要荒廢了學(xué)習(xí)，可以在課外時(shí)間偶然為親友打工賺錢，但不能因此鉆進(jìn)了錢眼兒、不可自拔。最后，要平衡投資與成長之間的關(guān)系。12歲之后，可以偶然、適當(dāng)參與股票投資，但不能過量過限無節(jié)制，要最先學(xué)會(huì)止損與止贏的投資原則。 |
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